Probablemente conozca a alguien a quien le hayan diagnosticado una enfermedad crítica. Los ataques cardíacos, los accidentes cerebrovasculares y el cáncer son algunos de los más comunes, pero se encuentran entre una gran cantidad de otras enfermedades que pueden alterar drásticamente su vida y sus finanzas. 

¿Las buenas noticias? Tiene más probabilidades que nunca de recuperarse de una enfermedad grave. Sus ahorros, por otro lado, pueden tardar años en recuperarse. Ahí es donde entra en juego el seguro contra enfermedades graves.

Siga leyendo para ver cómo el seguro contra enfermedades graves podría ser adecuado para usted.

• ¿Qué es el seguro contra enfermedades críticas?

• ¿Cómo funciona el seguro contra enfermedades críticas?

• ¿Qué cubre el seguro de enfermedad crítica?

• ¿Vale la pena el seguro contra enfermedades críticas?

• Cómo obtener la mejor póliza para enfermedades críticas.

¿Qué es el seguro contra enfermedades críticas?

El seguro de enfermedad crítica, también conocido como seguro de ataque cardíaco, seguro de cáncer, seguro de accidente cerebrovascular o seguro de enfermedad terrible, es un producto diseñado para ayudar a reducir el impacto financiero de una enfermedad grave. Un cirujano sudafricano lo inventó cuando vio a sus pacientes luchar con sus finanzas después de recuperarse de enfermedades graves, lo que lo convirtió en el único producto de seguro que no fue creado por una compañía de seguros.

Aunque no todas las enfermedades están cubiertas, una póliza de seguro de enfermedad crítica cubrirá muchas de las condiciones más comunes y económicamente perjudiciales. Protege contra enfermedades graves y procedimientos médicos inesperados al brindarle el dinero que necesita para cualquier cosa: compensar los salarios perdidos, financiar el tiempo extra del trabajo, cubrir los pagos médicos e incluso viajar para recibir tratamiento. De esa manera, puede concentrarse en mejorar.

¿Cómo funciona el seguro contra enfermedades críticas?

Aunque algunas enfermedades críticas son comunes, los avances médicos han permitido a las personas diagnosticadas con una enfermedad grave vivir más tiempo que nunca. Las tasas de supervivencia han aumentado, pero las facturas asociadas con el tratamiento pueden ser agobiantes, especialmente con el aumento de los costos de atención médica y la creciente popularidad de los planes de salud con deducibles altos.

Las pólizas de enfermedades graves funcionan mediante el pago de un monto de beneficio global después del diagnóstico de una afección cubierta. Después del diagnóstico, la persona cubierta (usted o un ser querido) presenta un reclamo de beneficios que luego se le paga directamente.

Puede utilizar el beneficio de una póliza de enfermedad grave para cubrir los gastos médicos, su hipoteca, pagos de servicios públicos o incluso facturas de comestibles. Si existe un tratamiento experimental que podría ayudar, una póliza de enfermedad crítica puede brindarle los medios para seguirlo. Si necesita viajar para procedimientos o visitas al médico, una póliza de enfermedad crítica puede ayudarlo a pagar su transporte y alojamiento. Cuando se enfrenta a una enfermedad o afección potencialmente mortal, el seguro de enfermedad grave le brinda la libertad de concentrarse únicamente en la recuperación.

¿Qué cubre el seguro de enfermedad crítica?

El seguro de enfermedad crítica cubre una variedad de enfermedades o afecciones graves más comunes. Hacer un reclamo por dolor de pecho o de estómago no activará el pago, pero un diagnóstico de una de las siguientes condiciones probablemente califique (según su política):

• Infarto de miocardio

• Cirugía de bypass de la arteria coronaria

• Angioplastia

• Embolia

• Cáncer invasivo o no invasivo

• Insuficiencia renal (renal)

• Trasplante de órganos mayores

• Enfermedad de Alzheimer avanzada

• Parálisis

• Coma

Muchas pólizas de seguro para enfermedades graves también incluyen una selección de cláusulas adicionales para complementar o reforzar la cobertura existente. Si no está familiarizado, una cláusula adicional es una opción, término o condición adicional que puede seleccionar para mejorar su póliza. Al agregar una cláusula adicional, puede extender la cobertura a su cónyuge o hijos, o expandirla para incluir enfermedades críticas adicionales. Puede adjuntar una cláusula de devolución de prima a su póliza para que se le reembolse una parte de sus primas a sus seres queridos si muere por algo que no sea una enfermedad grave cubierta.

Si está preocupado por más enfermedades o afecciones que las enumeradas anteriormente, algunas pólizas le permiten comprar cobertura para enfermedades críticas adicionales para crear la mejor protección posible. Las enfermedades críticas adicionales cubiertas por algunas pólizas pueden incluir:

• ALS avanzada
• Enfermedad de Parkinson avanzada
• Pérdida de la vista
• Pérdida de la audición
• Tumor cerebral benigno
• Quemaduras severas

¿Vale la pena el seguro contra enfermedades críticas?

Para determinar si el seguro de enfermedad crítica vale la pena para usted, es importante conocer los riesgos de recibir un diagnóstico de enfermedad crítica en su vida, así como el costo médico de una enfermedad crítica.

El riesgo de diagnóstico

En 2018, casi 1.8 millones de estadounidenses recibieron un diagnóstico de cáncer, pero solo un tercio de ese número murió a causa de la enfermedad. Los ataques cardíacos también son comunes, con 735,000 que ocurren anualmente en los Estados Unidos, y hay 800,000 accidentes cerebrovasculares cada año, la causa número uno de discapacidad en adultos.

Las probabilidades de sobrevivir

Esos números dan miedo y nadie quiere imaginarse a sí mismo en una situación en la que se enfrenta a una enfermedad mortal. Sin embargo, hay un lado positivo: las tasas de supervivencia están aumentando rápidamente para la mayoría de las enfermedades críticas. Se estima que había 15,5 millones de supervivientes de cáncer en los Estados Unidos en 2016, un número que el Instituto Nacional del Cáncer espera que aumente a 20,3 millones en 2026. Es más probable que nunca que un diagnóstico de cáncer no sea una sentencia de muerte, pero eso no hace que un diagnóstico de este tipo sea una carga económica menor.

La carga financiera de una enfermedad crítica

De hecho, el 40 por ciento de los estadounidenses contrajeron deudas médicas en 2014, muchas como resultado de una enfermedad grave. El desembolso máximo actual para una familia es de $ 15,800, una fracción del costo total del tratamiento del cáncer. Es posible que incurra en este costo durante varios años mientras usted o un ser querido luchan contra el cáncer, dejándolo con poco financiamiento para todo lo demás que necesite. Además de eso, el transporte hacia y desde el tratamiento, la pérdida de tiempo en el trabajo y diversas comodidades para hacer que el tratamiento sea más placentero se suman al costo financiero de un diagnóstico de cáncer. Es una historia similar para otras enfermedades críticas, y una con la que muchos estadounidenses están familiarizados.

Considere el precio total de enfermarse. Incluso una póliza de $ 30,000 puede marcar una gran diferencia para una familia que enfrenta una enfermedad grave.

Cómo obtener la mejor póliza de seguro contra enfermedades críticas.

Si cree que una póliza de enfermedad grave podría ser adecuada para usted, es hora de buscar la mejor cobertura posible. A diferencia de muchos otros tipos de seguro, no existe una fórmula fácil para averiguar cuánto necesita: cada diagnóstico conlleva sus propios desafíos y costos, y no hay dos circunstancias iguales.

Lo que debe considerar son los “conocimientos”, por ejemplo, ¿cuánto dinero tiene en sus ahorros? ¿Cuánto es el deducible de su seguro médico? Como mínimo, debe tener suficiente seguro contra enfermedades graves para cubrir sus gastos de bolsillo, es decir, su deducible y co-seguro hasta el máximo de su plan. Una póliza más grande podría cubrir varios años de gastos de bolsillo.

Dado que puede utilizar el beneficio de una póliza de enfermedad grave para pagar lo que desee, es posible que desee incluir los costos de transporte o tratamientos experimentales en su cobertura. El primer paso para encontrar la mejor póliza para enfermedades graves es averiguar para qué necesitará el dinero para poder determinar cuánta cobertura necesitará. Como referencia, los montos de cobertura típicos oscilan entre 10 y 100,000 mil dólares.crítica