ask blanca

Costos relacionados con la atención médica que deben conocer las personas que trabajan por cuenta propia

Autoempleados

Los individuos audaces aspiran a trabajar por sí mismos. A medida que pasa el tiempo y a través de prueba y error, eventualmente pueden convertirse en autónomos. Antes de pasar a esta siguiente fase profesional, el aspirante a trabajador autónomo debe considerar qué beneficios renunciará una vez que se separe de su empleador o fuente de ingresos.

El seguro médico puede parecer superfluo ya que las personas no se enfrentan a situaciones costosas relacionadas con la salud todo el tiempo. Para cualquier persona que trabaje por cuenta propia o aspire a serlo, su capacidad para generar ingresos no está asegurada y un problema de salud desfavorable podría poner en peligro o eliminar su capacidad para generar ingresos. El acceso a un seguro médico puede reducir en gran medida la carga de una dolencia. Sin embargo, existen algunas consideraciones que las personas que trabajan por cuenta propia deben tener en cuenta antes de seleccionar un plan de cobertura. El propósito de este artículo es informar a los trabajadores por cuenta propia sobre los datos sobre los costos de cobertura de salud.

Opciones de seguro médico en EE. UU.

Cada día presenta la posibilidad de que ocurra un evento que pueda afectar el bienestar de una persona. Ya sea intencional o no, la mayoría de la gente reconoce este riesgo. El seguro médico es un plan grupal que hace que los procedimientos quirúrgicos y no quirúrgicos sean asequibles para todos los miembros dentro de la póliza.

Así es como funciona:

Todos en el grupo pagan un precio. Esto se conoce como prima de seguro. En el caso de una emergencia, el dinero que el grupo haya recaudado cubrirá el costo de un procedimiento. Varias variables influyen en el costo del seguro, a saber, el costo de los tratamientos, pero no todos pagarán el mismo precio dentro de un grupo determinado. Se considera que algunas personas corren más riesgo, ya sea a través de los registros médicos, su ocupación o estilo de vida, que otras. Esto aumentará efectivamente su prima. Además, las primas de seguro se pueden determinar mediante un monto deducible que el asegurado desea pagar. En el caso de la mayoría de los tratamientos, una persona asegurada tendrá que pagar su deducible en su totalidad antes de que su compañía de seguros pague algo. Para visitas más generales, puede haber un copago asociado, que es un precio acordado que los asegurados pagarán a su proveedor en el momento de la visita.

Hay tres formas principales de seguros a los que las personas tienen acceso:

Los planes de servicios de tarifas tradicionales son los más costosos en general, pero tienen una gama más amplia de opciones de proveedores. Las organizaciones de mantenimiento de la salud y las organizaciones de proveedores preferidos tienen como objetivo reducir el costo de los copagos, pero difieren en algunos aspectos.

Las HMO son más restrictivas que las PPO porque las personas con este plan deben consultar a proveedores dentro de la red o deben cubrir el costo total ellos mismos. Por lo general, no hay un deducible y algunos especialistas requieren la remisión de un médico de atención primaria.

Las PPO son, en promedio, más caras que las HMO, pero existen menos limitaciones en cuanto a la necesidad de seleccionar un PCP o consultar a proveedores fuera de la red sin cobertura.

Hay algunas formas de obtener un seguro médico en los Estados Unidos, como:

  •       Usar el plan de seguro de uno de los padres antes de los 26 años
  •       A través de un empleador o del empleador de su cónyuge
  •       Programas gubernamentales
  •       Planes de seguro específicos para militares
  •       Cobertura temporal de un empleador anterior

La mayoría de las formas enumeradas para obtener seguro están restringidas a personas empleadas o programas aprobados por el gobierno, pero las personas que trabajan por cuenta propia generalmente se quedan solos. Aunque el seguro médico no es barato, es aconsejable tenerlo, especialmente como trabajador autónomo. También hay formas de mitigar algunos de los costos.

Deducciones de seguro médico en EE. UU.

Hay deducciones estándar a las que tienen acceso la mayoría de los contribuyentes. Existe una deducción, de potencialmente hasta el 100% de las primas del seguro médico, para los autónomos.

La deducción del seguro médico para autónomos se considera “por encima de la línea”, lo que significa que estos son gastos deducidos para calcular el ingreso bruto ajustado de una persona. No hay un límite en dólares para estas deducciones, pero solo se pueden reducir hasta la cantidad obtenida de los esfuerzos por cuenta propia y no funcionarán en las pérdidas netas. Los únicos requisitos para tener acceso a esta deducción son que el individuo trabaja por cuenta propia, lo que incluye la contratación / trabajo independiente, y que no es elegible para un plan patrocinado por el empleador, generalmente a través de un cónyuge o si ese individuo tiene un puesto de tiempo completo.

La elegibilidad para esta deducción se determina mensualmente, por lo que en aquellos meses en los que el trabajador por cuenta propia es elegible para recibir un seguro de un empleador o cónyuge, puede cancelar sus primas.

Una LLC puede pagar las primas del seguro médico. El propietario puede incluir el pago de la prima como contribución imponible en su formulario 1040. Si la LLC paga las primas de la cobertura de salud, los empleados aún pueden reclamar la deducción que pagaron por las primas también.

Paquetes de beneficios y cuentas de ahorros para la salud

Los beneficios son una ventaja principal que los trabajadores empleados reciben de su empleador. Las personas que trabajan por cuenta propia no tienen esta ventaja y, aunque tienen que renunciar a su paquete de beneficios, pueden controlar la cantidad de cobertura que tienen.

Cuentas de ahorro para la salud

Las personas que trabajan por cuenta propia pueden configurar una cuenta de ahorros para la salud para ahorrar dinero en primas y costos generales de atención médica. Como se mencionó anteriormente, las primas y los deducibles están interrelacionados, por lo que las HSA requieren planes con un deducible más alto, un mínimo de $ 1,400 para individuos, como PPO o planes similares. Los fondos de esta cuenta se deducen de la nómina y no se retirarán si el fondo no se utiliza por completo al final de un año.

Seguro de vida

Es valioso tener un seguro de vida cuando una persona que trabaja por cuenta propia tiene dependientes y el estadounidense promedio paga $ 26 por mes en primas. Los dos tipos principales de seguros de vida son los seguros de vida a término y los de vida completa. El seguro de vida a término solo dura un período predeterminado, o hasta la muerte, mientras que el seguro de vida total es perpetuo asumiendo que la persona asegurada paga sus primas a tiempo. El seguro de vida a término es de 5 a 15 veces menos costoso que el seguro de vida total, pero dependiendo de las necesidades del individuo, el seguro completo puede ser más adecuado que el seguro de vida a término.

Los seguros de invalidez

El seguro de invalidez proporciona a la familia del trabajador un ingreso en el caso de un accidente que deja al empleado incapacitado para trabajar. Al igual que el seguro de vida, el seguro por discapacidad se presenta en formas a corto y largo plazo. El seguro por discapacidad a corto plazo solo dura entre 3 y 6 meses, mientras que el seguro por discapacidad a largo plazo puede durar hasta la jubilación y reemplazar hasta el 80% de los ingresos laborales de una persona. Las discapacidades no se reducen a lesiones físicas, sino que incluyen dolencias que pueden ser difíciles de predecir o controlar, ya que el 90% de los empleados con seguro de invalidez padecen dolencias no físicas.

Planes dentales

Los planes dentales vienen en dos variaciones, uno es seguro y el otro es beneficios. Los planes de seguros dentales tienen en cuenta el riesgo y el individuo tiene que someterse a algún procedimiento y paga esos costos, mientras que los planes de beneficios son más generales en lo que cubren. La mayoría de los planes dentales cubrirán lo siguiente:

  •       100% de la atención preventiva dos veces al año (el idioma varía según las políticas)
  •       80% de los procedimientos básicos
  •       50% de los procedimientos mayores
  •       Periodoncia
  •       Prostodoncia

Algunas opciones de tratamiento, como la ortodoncia, requerirán una cláusula adicional o un endoso además del plan de seguro seleccionado. Los planes dentales generalmente tienen máximos más bajos que otros tipos de seguro; en promedio, un plan dental PPO cubre hasta $ 1500, por lo que los titulares de seguros tendrán que pagar los procedimientos importantes. Medicare no cubre el seguro dental y Medicaid generalmente cubre el seguro dental para niños.

Tener en cuenta el tiempo de vacaciones

En las etapas iniciales de una pequeña empresa, es posible que el propietario no se pague mucho, por lo que la idea del tiempo libre remunerado parece difícil. El aspecto más crucial de los días de vacaciones como propietario de una pequeña empresa es la previsión de planificar el tiempo libre porque puede ser fácil no reconocer la necesidad de tomar descansos de la operación de una empresa. Ya sea que el propietario planee establecer un fondo o establecer feriados específicos donde no operan, el tiempo libre puede promover un mejor ambiente de trabajo para cualquier persona que trabaje.

Las mejores pólizas de seguro para autónomos

Las personas que trabajan por cuenta propia necesitan el mejor valor al decidir con qué compañía de seguros ir La principal diferencia estará en el tipo de seguro que una persona que trabaja por cuenta propia podrá obtener, ya sea a través de un plan grupal, que algunos estados permiten a las personas participar o planes individuales. Los planes individuales difieren de los planes grupales en que toda la prima está cubierta por el titular del seguro, pero elaborarán su plan para proporcionar exactamente la cobertura que necesitan para ellos mismos y para los demás.

Los mejores planes para personas que trabajan por cuenta propia son PPO, HMO y planes de salud con deducible alto. Los HMO son los menos costosos y buenos para los autónomos que están preocupados por los costos. Las PPO ofrecen más flexibilidad que las HMO, las personas pueden consultar a especialistas sin una remisión y la cobertura fuera de la red es limitada. Los HDHP permiten que las personas tengan acceso a la cuenta de ahorros para la salud, que ofrece algunos beneficios fiscales. El dinero se aporta antes de impuestos de los ingresos que generan los autónomos. Los fondos de la cuenta están libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos.

Cómo pagar un seguro médico mientras trabaja por cuenta propia

En 2021, el seguro de salud para el estadounidense promedio se redujo a $ 495 por mes y esto aún puede ser un gasto prohibitivo, especialmente para el creciente trabajador autónomo. Las personas que trabajan por cuenta propia deben buscar en el Mercado de seguros médicos individuales para encontrar un seguro. Por lo general, hay un período de inscripción abierta en el que las personas sin seguro pueden solicitar un seguro. La inscripción abierta suele ser desde principios de noviembre hasta mediados de diciembre, pero hay excepciones. Trabajar por cuenta propia es una de las muchas circunstancias en las que las personas pueden comprar o cambiar de proveedor de atención médica fuera del período de inscripción abierta.

Medicaid también es una opción para algunas personas que trabajan por cuenta propia y, aunque las reglas son bastante estrictas, con respecto a quién califica y cómo se pueden cumplir esas calificaciones, puede ser una opción para algunas personas que trabajan por cuenta propia.

¿Cómo obtienen un seguro médico los propietarios de pequeñas empresas?

El empleo ofrece a las personas la oportunidad de monetizar sus habilidades y conocimientos. Las empresas más pequeñas pueden ofrecer beneficios diferentes que las empresas más grandes, pero algunas pueden estar preocupadas por el tipo de seguro que recibirán si deciden trabajar para una empresa más pequeña. Los propietarios de pequeñas empresas tienen acceso a varios beneficios diferentes que pueden utilizar para facilitarles la vida a ellos y a sus empleados. Uno de ellos es el pequeño

¿Es el seguro médico un gasto comercial para los trabajadores autónomos?

El seguro médico puede ser un gasto comercial para las personas que trabajan por cuenta propia, siempre que cumplan con los estándares definidos. Después de que se aprobara la Ley de reducción de impuestos y empleos en diciembre de 2017, se introdujeron varias cancelaciones de pequeñas empresas y una de ellas se refería a las primas del seguro médico. Para acceder a este beneficio, el empleado de la pequeña empresa debe cumplir con los siguientes requisitos:

  •       Sé auto-empleado
  •       No es elegible para participar en el plan de su cónyuge
  •       Pagar sus propias primas de seguro médico

En el caso de que el cónyuge de una persona tenga seguro, puede ser elegible para una cancelación solo si ese plan de seguro no cubre a los cónyuges. En el caso de un trabajador por cuenta propia que compra un seguro para su cónyuge, debe presentar una declaración conjunta para utilizar el crédito fiscal mientras esté en planes de mercado. Si una persona que trabaja por cuenta propia cree que podría beneficiarse de esta cancelación, entonces debe completar la Hoja de trabajo de deducción de seguro de salud para trabajadores por cuenta propia proporcionada por el IRS.

La tranquilidad no tiene precio para los autónomos

En un mundo con muy pocas certezas, quienes aspiran a trabajar por cuenta propia deben buscar las opciones de seguro médico adecuadas para satisfacer sus necesidades. Si bien no es tan sencillo como los planes de seguro del empleador, existen opciones disponibles para los autónomos que buscan tranquilidad. No es necesario quedarse sin seguro médico si trabaja por cuenta propia. Solo se necesita un poco de investigación.

También puedes leer:

Excelente asesora, muy amable y me ayudó en todo mi proceso. La recomiendo!
She is great! She is very professional and she helped me throughout my insurance process.

Laura López

Suscríbete a nuestra Newsletter!

SSL Verified
See DISCLAIMER

Licencia en: FL, GA, IL, IA, MD, NV, MI, NC, NE, NV, OH, SC, SD, TX, VA, WV

Select Language »
1
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x