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¿Qué son la cobertura de salud primaria y secundaria? ¿Debería obtener ambas?

Coberturas

Elegir su póliza de seguro puede ser una tarea abrumadora, especialmente si ha optado por una póliza de seguro privada por una razón u otra. Esto se vuelve especialmente confuso si abordó el tema de la cobertura de salud primaria y secundaria.

Si su empleador no ofrece seguro médico o si se jubila y busca una cobertura de seguro médico privado, es posible que se pregunte qué tan vital es realmente el seguro médico, especialmente si es una persona relativamente saludable. Antes de comprender qué es la cobertura de salud primaria y secundaria, es fundamental comprender la importancia de la cobertura de salud tanto desde el punto de vista sanitario como financiero.


¿Necesita cobertura de seguro médico?

Si…

Ya sea que hayan perdido la cobertura porque su nuevo empleador no ofrece beneficios de salud a los empleados, usted se jubiló recientemente y perdió los beneficios de los empleados, o simplemente cree que no puede pagar un seguro de salud, es probable que se haya preguntado si realmente necesita un seguro de salud o no. cobertura. Esta pregunta es aún más popular entre quienes se sienten relativamente saludables en general y practican prácticas regulares de salud y bienestar.

No importa si se considera una persona sana: las investigaciones muestran que quienes no tienen seguro médico incurren en costos médicos de bolsillo tanto, si no más, por año que quienes sí tienen cobertura. Los costos de desembolso personal pueden incluir:

  • Servicios médicos, como visitar al médico por una infección de los senos nasales o la sala de emergencias por una laceración.
  • Suministros médicos, incluidos lentes de contacto / anteojos o aparatos respiratorios para personas con dificultades respiratorias.
  • Medicamentos con receta

Si bien es posible que no necesite estos servicios y suministros con regularidad, no hay forma de predecir cuándo puede suceder algo que cause que se enferme o se lesione. Si lo hace, podría quedarse con una factura médica enorme que simplemente no puede pagar.

El seguro médico es una red de seguridad que le permite pagar una prima mensual, cumplir con los deducibles, establecer los costos de su bolsillo a cambio de servicios con descuento y ayudar a pagar diversas necesidades médicas. Esto ayuda a garantizar que los consumidores no se queden en una deuda financiera extrema simplemente por buscar ayuda médica cuando más la necesitan.

La buena noticia es que hay muchos tipos de pólizas disponibles para consumidores de diferentes niveles de ingresos y elegibilidad. Eso significa que hay opciones para aquellos que necesitan cobertura pero creen que está fuera de su rango de precios. Las pólizas pueden variar desde atención estatal gratuita hasta pólizas de seguro privadas con asistencia financiera disponible para hacer que las primas mensuales sean más asequibles que las pólizas proporcionadas por el empleador. Los tipos de pólizas pueden depender y dependerán del lugar donde viva y del nivel de ingresos, por lo que querrá asegurarse de tomarse su tiempo y hacer una investigación adecuada sobre cuáles son sus opciones.


¿Puede tener dos seguros médicos?

Ahora, cuando se trata del tema de qué es la cobertura de salud primaria y secundaria, muchos consumidores se quedan rascándose la cabeza, preguntándose si es posible tener dos pólizas de seguro de salud.

¿Es ilegal tener dos pólizas de seguro médico? ¡Para nada! De hecho, a medida que los consumidores envejecen, es más común tener una póliza de seguro primaria, como Medicare, y luego una póliza complementaria secundaria para ayudar a cubrir cualquier cosa que Medicare no cubra.


Cobertura de salud primaria y secundaria

Antes de profundizar en cómo funciona todo el proceso, es fundamental comprender qué son las coberturas de salud primaria y secundaria.

¿Qué es el seguro médico primario?

El seguro médico primario es precisamente lo que parece: su cobertura primaria. Estos planes generalmente cubren sus necesidades esenciales, como sus necesidades básicas de atención médica, que incluyen:

  • Visitas al doctor
  • Exámenes anuales
  • Vacunas necesarias
  • Medicamentos con receta
  • Atención durante el embarazo, etc.

Ahora, dependiendo de lo que cubra su plan específico, puede notar que tiene algunas brechas en su cobertura. En este caso, es beneficioso invertir en un plan de seguro médico secundario.

¿Qué es el seguro médico secundario?

El seguro médico secundario es, nuevamente, precisamente lo que parece: cobertura secundaria. Una vez que su cobertura primaria haya pagado su parte y / o haya alcanzado sus límites de cobertura, a su cobertura secundaria se le facturará el saldo restante. Dependiendo de los detalles del plan, pueden cubrir parte o la totalidad de los costos restante


¿Cómo funciona la cobertura de seguro doble?

Al investigar sus opciones de cobertura de salud primaria y secundaria, es posible que se encuentre con el término cobertura de seguro dual. Hasta ahora, hemos hablado sobre cuántos jubilados y personas mayores tienen un plan de seguro primario y secundario, pero ¿eso significa que solo las personas mayores pueden solicitar y tener múltiples planes?

¡Para nada! De hecho, los consumidores de distintas edades suelen tener una cobertura de seguro doble, que incluye:

  • Parejas casadas
  • Parejas con dependientes
  • Los dependientes menores de 26 años están cubiertos por las pólizas de sus padres y sus propios beneficios escolares o del empleador.

Entonces, ¿cómo se hace exactamente para obtener una cobertura de seguro doble?

Coordinación de beneficios

Cuando alguien es elegible para recibir beneficios de atención médica bajo dos planes diferentes, como a través de su empleador y a través del empleador de su cónyuge, querrá coordinar sus beneficios para asegurarse de obtener lo mejor de cada uno. Este proceso se denomina coordinación de beneficios y le permite maximizar la cobertura proporcionada por cada plan.

Aquí es donde entran en juego los términos cobertura de salud primaria y secundaria. Para coordinar sus beneficios y obtener el máximo ahorro, deberá identificar un plan como el plan principal y el otro como el secundario. Una vez hecho esto, cada reclamo que envíe pasará primero por el plan primario. Cualquier saldo restante será procesado por su plan secundario, que a menudo cubre el saldo restante en parte o en su totalidad, dejándolo sin gastos de bolsillo por ese servicio.

Al coordinar sus beneficios, es posible que se pregunte: “¿Cuál es el proceso para determinar qué empresa es principal y cuál es secundaria?”

La elección del plan primario y secundario dependerá de la situación en cuestión:

                Individuos: como un solo individuo, puede adquirir múltiples pólizas de seguro médico; sin embargo, muchos de estos casos requieren que compre su póliza principal y luego agregue pólizas complementarias, como el seguro de brecha, para ayudarlo a completar los puntos débiles necesarios en su póliza principal.

                Casado y cada adulto tiene un plan a través de su empleador: en este caso, su plan será el principal y el plan de su cónyuge se convertirá en el secundario.

Tiene un plan de salud y recibe Medicaid: su plan de seguro médico será la cobertura principal, mientras que su cobertura de Medicaid se considerará secundaria.

                Eres un dependiente y tus padres casados te tienen en cada uno de sus planes: en este escenario, se aplica la “regla del cumpleaños”. Eso significa que cualquiera que sea el padre que haya nacido primero, su cobertura se considerará la principal y la cobertura del padre más joven se considerará secundaria.

                Eres un dependiente con padres divorciados que te tienen bajo sus políticas: esto es un poco más complicado. Si los padres tienen la custodia compartida, se aplicará la regla de cumpleaños. Si ese no es el caso, entonces el plan de seguro del padre que reclama la custodia del hijo se considerará la cobertura principal del dependiente y la cobertura del otro padre se convertirá en secundaria.

                Menores de 26 años, casados pero aún cubiertos por el plan de los padres: en este caso, su seguro será el plan principal y el plan de sus padres se convertirá en la cobertura secundaria.

            Usted es dependiente y tiene su propia cobertura a través de la escuela / empleador, pero aún está cubierto por el plan de sus padres: si es menor de 26 años, entonces, en este escenario, su seguro escolar / empleador se considera su cobertura principal, y el seguro de sus padres se consideraría su cobertura secundaria.


Cómo utilizar su cobertura de seguro doble

Una vez que haya identificado cuál de sus planes será su principal y secundario, querrá asegurarse de informar a todos sus proveedores de atención médica sobre esta información actualizada.

Si bien puede esperar hasta su próxima visita a su proveedor de atención primaria o cualquier otro médico que esté viendo actualmente para actualizar la información de su seguro, es posible que desee actualizar sus archivos de antemano para que no haya contratiempos en el momento de su visita.

En muchos casos, puede tener un portal para pacientes en línea que puede visitar e ingresar la información de su nuevo seguro para que todos sus archivos estén actualizados antes de su próxima visita. Si no lo hace, debe llamar o ir a la oficina de su proveedor de seguros y pedirles que actualicen su archivo según sea necesario. En cualquier caso, asegúrese de marcar a sus proveedores de seguros primarios y secundarios en consecuencia.

Con todos sus archivos actualizados, no tendrá que preocuparse por los detalles, ya que su médico sabrá exactamente cómo procesar sus reclamos.

Es importante tener en cuenta que desea informarse adecuadamente sobre los beneficios de ambos planes para asegurarse de que no lo tome desprevenido por ningún monto “que pueda adeudar” que aparezca en su factura después de que su póliza secundaria haya tenido la oportunidad de procesarse. La reclamación. El hecho de que tenga dos planes no significa que todas las facturas estarán cubiertas al 100%.

¿Cómo puede agregar a alguien a su plan?

Ahora, digamos que está recién casado y su cónyuge desea que lo agreguen a su póliza de seguro y lo use como cobertura secundaria. ¿Cómo haces exactamente eso? La buena noticia es que no es tan difícil como algunos pueden pensar.

Dependerá de las reglas del plan. Agregar un cónyuge a su plan de seguro simplemente implicará actualizar su póliza para inscribirse en un nuevo plan familiar o agregar a su cónyuge como dependiente. Solo recuerde, es probable que aumenten las primas y los deducibles de su plan. Por lo tanto, no se sorprenda si comienza a notar que se retira más dinero de su cheque de pago o que se entrega una factura más grande de lo que está acostumbrado.

¿Qué hay de agregar nuevos dependientes a su plan? Ya sea que agregue a su nuevo bebé a su cobertura de salud o que agregue a los hijos de su cónyuge a su plan, el proceso casi siempre es el mismo que para agregar a su cónyuge. Solo recuerde, si su cónyuge tiene un plan bajo el cual los dependientes están cubiertos actualmente, la regla de cumpleaños probablemente se aplicará si el padre biológico de los hijos del cónyuge no está involucrado en sus vidas.

Sin embargo, si el padre biológico del niño todavía está cubriendo al niño bajo su plan médico y se considera la cobertura secundaria del niño, es posible que usted no sea elegible para cubrirlos. Si la única fuente de seguro médico de su cónyuge es a través de su proveedor, entonces su hijo puede estar cubierto, ya que esta es la única cobertura de seguro que tienen sus padres. En estos casos, es vital hablar con su proveedor de seguros para obtener toda la información necesaria para garantizar que el niño reciba la cobertura adecuada.

Qué buscar en sus planes de cobertura de salud primaria y secundaria

Si ni su empleador ni el de su cónyuge proporcionan beneficios de salud a los empleados, deberá comenzar a investigar las pólizas de seguro de salud primarias y secundarias. Si bien esto puede parecer un proceso intimidante, todo lo que se necesita es un poco de orientación, investigación y priorización de las necesidades de salud de usted, su cónyuge y las de sus dependientes.

Por ejemplo, si todos los miembros de su familia se consideran relativamente saludables, es probable que un plan estándar plateado o dorado sea adecuado.

Sin embargo, si usted o alguien de su familia requiere cobertura adicional para, digamos, necesidades de salud mental, entonces querrá elegir un plan de seguro primario que tenga una cobertura más alta para estas necesidades, incluidos servicios de asesoramiento, medicamentos y tal vez incluso hospitalización. /observación. Luego, puede elegir un plan más estándar como cobertura de seguro secundario para ayudarlo a cubrir los costos adicionales que no cubre su plan primario.

Si este proceso parece demasiado intimidante, nunca tenga miedo de comunicarse con un profesional de seguros para que lo guíe a través del proceso. Estas personas pueden ayudarlo a identificar sus necesidades y ayudarlo a encontrar cobertura tanto primaria como secundaria que lo ayudará a aprovechar al máximo cada plan.


Preguntas más frecuentes

Ahora que tiene un conocimiento básico de lo que es la cobertura de salud primaria y secundaria, debería sentirse más cómodo al decidir si tener cobertura doble es para usted o no. ¿Todavía tiene preguntas que deben abordarse? Luego, querrá consultar estas útiles preguntas frecuentes sobre el seguro de salud primario y secundario para ayudarlo a completar los espacios en blanco:

¿Necesita cobertura de seguro médico tanto primario como secundario?

No, no es necesario tener cobertura doble. Sin embargo, puede resultar muy beneficioso para aquellos que buscan aumentar sus ahorros generales en costos médicos de bolsillo.

¿El seguro secundario paga el deducible principal?

Esto dependerá del plan en el que esté inscrito. Sin embargo, muchos planes secundarios pueden ayudarlo a pagar los deducibles que su plan primario no paga.

Recuerde, su cobertura secundaria está diseñada para ayudarlo a pagar cualquier gasto de bolsillo elegible que no sea pagado por su cobertura primaria. A veces, esto puede incluir deducibles, copagos y co-seguro. Antes de asumir, siempre consulte la información de su póliza principal y secundaria para ver qué está cubierto y qué no, para saber qué esperar.

¿Pueden los dependientes estar cubiertos por las coberturas de salud primaria y secundaria de los padres?

¡Sí! Dependiendo de la situación, la mayoría de los dependientes menores de 26 años pueden permanecer bajo el seguro médico primario y secundario de sus padres. Solo recuerde que en el caso de que cada uno de los padres tenga un plan, la cobertura del seguro principal será determinada por la póliza que tenga el padre mayor, y la cobertura secundaria se convertirá en la póliza del padre más joven.

¿Aún podría tener costos de desembolso personal si tiene cobertura doble?

Desafortunadamente, cuando muchos consumidores se inscriben en la cobertura dual, creen erróneamente que todos los costos médicos de su bolsillo se pagarán en su totalidad cuando el plan secundario haya procesado el reclamo.

Si bien la cobertura dual lo ayuda a ahorrar significativamente en costos de bolsillo, no garantiza que pagará cero dólares en costos de bolsillo durante todo el año. Recuerde, tener una póliza de seguro secundaria aún tendrá límites de cobertura según el plan que elija.

Entonces, por ejemplo, digamos que tiene una factura médica de $ 1,000.00 y su cobertura de salud primaria cubre el 80%. Eso significa que su cobertura secundaria procesará una factura de $ 200.00. Si su cobertura secundaria también cubre el 80%, eso lo dejará con una factura de $ 40.00 que aún deberá pagar de su bolsillo.

Sin embargo, puede haber algunos casos en los que no pague nada de su bolsillo. Solo desea asegurarse de estar completamente informado sobre lo que implica cada una de sus políticas, para que una tarifa de bolsillo inesperada no lo pille desprevenido.

¿Puede agregar a alguien a su plan si no es su cónyuge?

Cuando se trata de su póliza de seguro, primaria o secundaria, querrá comunicarse con ellos para ver si puede agregar a alguien que no sea su cónyuge o dependiente.

En algunos casos, las compañías de seguros le permitirán agregar a alguien a sus planes de seguro médico si:

  • Se puede reclamar como dependiente en su declaración de impuestos. No se puede reclamar en la declaración de impuestos de otra persona para el mismo año.
  • Debe ser miembro de su hogar durante todo el año (especialmente si no es un familiar). Tener un ingreso bruto del año menor al requisito indicado para ser reclamado como dependiente en su declaración de impuestos.
  • No puede obtener su propio seguro.
  • Es el padre biológico de su dependiente y no está en el plan de otra persona.

Nuevamente, estos requisitos pueden variar y variarán según la ubicación, la política y el proveedor. Por lo tanto, antes de hacer suposiciones, asegúrese de consultar con su proveedor para ver qué requisitos debe cumplir para agregar a alguien nuevo a su plan.

¿Puede su proveedor de seguro médico secundario rechazar una reclamación?

Sí, su proveedor de seguro médico secundario puede rechazar una reclamación por varias razones. Al igual que con cualquier plan de seguro, debe prestar especial atención a todos los detalles.

Algunas razones comunes por las que se puede rechazar una reclamación incluyen:

  • Los códigos de reclamo no coinciden.
  • Las reclamaciones se envían con información de facturación incorrecta.
  • ID de miembro no válido
  • No era elegible para recibir beneficios médicos para las fechas de servicios enviadas.
  • Falta la descripción de la reclamación
  • Código de diagnóstico de atención médica incorrecto
  • Tipo de factura no válido
  • El pagador ha recibido el reclamo / servicio exacto antes

Por supuesto, esta no es de ninguna manera una lista extensa de razones por las que su reclamo puede ser rechazado.

En caso de que su reclamo sea rechazado, deberá comunicarse con su proveedor de seguros y preguntarle por qué y explicárselo en detalle. A veces, todo lo que se necesita es que el proveedor que prestó sus servicios vuelva a ingresar el reclamo con los códigos adecuados o la información de facturación / miembro para que el reclamo se procese con éxito.

¿Vale la pena tener un seguro médico secundario?

Para muchas personas, tener una póliza de seguro de salud primaria es más que suficiente. ¡Como individuo, puede calificar para un plan que satisfaga todas sus necesidades actuales! Sin embargo, si está buscando formas de ayudarlo a reducir aún más sus costos médicos de bolsillo o está buscando comenzar una familia con su persona especial, entonces es posible que desee considerar los beneficios de tener un seguro médico secundario. plan.

La buena noticia es que si usted y su pareja están considerando casarse, es posible que ya tengan acceso a un plan de seguro médico secundario. Si el plan proporcionado por el empleador de su futuro cónyuge le permite agregarlo a su póliza, puede mantener su plan actual como su cobertura de salud primaria y luego usar la cobertura de su cónyuge como su plan secundario.

Si decide tener y / o adoptar / niños de crianza, puede agregarlos a su cobertura dual. Solo recuerde, cuando se trata de sus dependientes, la elección de la cobertura de salud primaria y secundaria probablemente se reducirá a la regla del cumpleaños, lo que le dejará con poca o ninguna voz sobre cuál de sus planes se procesa primero.

Si bien el costo inicial de tener dos planes puede parecer un poco intimidante, es importante recordar que los beneficios de una cobertura adicional y menores costos de desembolso personal pueden ahorrarle significativamente a largo plazo.

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Abe Anwari

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